Лучшие платежные системы в России 2021

*В этой статье будут использованы аббревиатуры: ПС – платежная система, ЭПС – электронная платежная система и ДС – денежные средства.

21 век – время продвинутых технологий, которые позволяют сделать нашу жизнь чуточку проще и лучше. Если на секунду переместиться в прошлое и представить жизнь трудяги-торговца, вынужденного получать прибыль исключительно в бумажном или монетном виде, то мы поймем, насколько платежные системы облегчили нынешним “продаванам” жизнь. 

Эта новинка заслужила похвалу и от физических лиц, чьи кошельки теперь преобразились в систему электронных кошельков. Каждый пользователь платежной системы может принять платеж, оплатить покупку или перевести ДС на необходимый электронный счет. 

Так же развитие платежной системы России позволило любому предприятию существовать без оффлайн точки. Развернув онлайн-магазин, вы имеете возможность получать прибыль, сидя дома и ни о чем не беспокоясь. Платежные системы решили проблемы с переводом денежных средств для абсолютно любых интернет-сервисов и не только. Как они это сделали? Расскажем об этом в нашей статье.

Что такое платежная система?

Если объяснить кратко, то это автоматизированный механизм, позволяющий контролировать любые действия с ДС, находящимися на счетах пользователей той или иной ПС.

Любой перевод, оплата услуг или прием платежа от сторонней компании/физ.лица/ИП не останется без внимания. Платежная система – это машина, созданная для хранения информации о денежных средствах, поступающих или уходящих с ее счета.

Поэтапный алгоритм работы платежной системы

Как вы уже заметили, существует 3 основные функции платежной системы: 

1. Оплата покупок, коммунальных платежей, штрафов, налогов и т.д;
2. Прием платежей от юридических, физических лиц или ИП;
3. Внутренние переводы между счетами пользователей ЭПС.

Для представления общего алгоритма работы современных платежных систем России, можно составить несколько пунктов:

1. Пользователь ПС пополняет свой индивидуальный счет и отправляет на счёт получателя ДС в определенной валюте (рубли, доллары, евро и т.д.).
2. Тем временем, чтобы ДС дошли до адресата, ПС конвертирует их в электронную валюту.
3. ПС направляет ДС адресату в течение определенного кол-ва времени (каждая платежная система устанавливает свои временные границы).
4. На счёт получателя поступают средства.
5. Получатель ДС может продолжить пользоваться полученными средствами в рамках ПС, а может вывести их через терминал в бумажном виде (обычно за такие операции взимается комиссия).

Преимущества и недостатки электронных платежных систем

С одной стороны, электронные деньги облегчают нашу жизнь, позволяют быстро и оперативно оплатить счета, покупки, приобрести все необходимое, не выходя из дома, но есть ли у ПС подводные камни? Проведем черту между преимуществами и недостатками и выясним, стоит ли пользоваться этим сервисом?

ПРЕИМУЩЕСТВА	НЕДОСТАТКИ
не подвергаются изнашиванию	использование возможно только при наличии интернета
ответственность за сохранность ДС лежит на ПС	есть риск потери доступа к ДС из-за утерянных данных, подтверждающих ваше владение средствами
участники денежной сделки не привязываются к местоположению	не все участники сделки принимают электронные платежи
высокая скорость переводов, платежей и оплаты услуг/покупок	есть риск ошибочной отправки ДС не тому получателю
информация о личных данных и ДС конфиденциальна почти для всех	информация о личных данных и ДС предоставляется налоговым службам
нет затрат на эмиссию	большая вероятность недобросовестного использования ДС
есть доступ к истории пополнения вашего счета или платежей, совершенных через него
сдача больше не нужна
не нужен постоянный пересчет средств, т.к. есть баланс в ЛК
больше не нужно искать место хранения для ДС, т.к. они  хранятся на электронном носителе

Виды платежных систем

При огромном количестве ЭПС также существует и множество типов платежных систем. Встает вполне разумный вопрос – какая платежная система лучше? Существует классификация платежных систем по нескольким признакам:

• по критерию предоплаченности;
• по сфере действия;
• по принадлежности;
• по критерию валютности;
• по виду расчетных отношений;
• по степени централизации;
• в зависимости от величины обслуживаемых платежей;
• в зависимости от порядка обработки поступающих от клиентов платежных распоряжений;
• в зависимости от необходимости открытия счета;
• по возможности получения дохода от остатка ДС на счету

.

Кредитные и дебетовые

В зависимости от предоплаченности ДС выделяют 2 вида ПС: кредитные и дебетовые. 

Дебетовые платежные системы подразумевают предоплаченный вид использования счета. Т.е. для того, чтобы начать пользоваться денежными средствами, вам необходимо внести их на свой счет.

Кредитные платежные системы подразумевают использование денежных средств “в долг” с процентным или беспроцентным возвратом на счет в определенный период времени.

Международные и национальные

Обращая внимание на сферу деятельности банка, можно выделить международную и национальную платежную систему. Отличие простое: международные ПС действуют в разных странах мира, национальные – лишь в определенной, например, только в России.

Национальная платежная система является основополагающей в финансовой системе страны.

Государственные и частные

В зависимости от принадлежности той или иной организации, выделяют государственные и частные ЭПС.

Государственная платежная система принадлежит Центральному Банку, регулирующему экономическое положение внутри страны.

Частные ЭПС самостоятельно регулируют финансовую стабильность своих активов и не зависят от Центрального Банка.

Моновалютные и мультивалютные

Моновалютная ПС позволяет клиентам осуществлять операции в одной валюте, например только в рублях, а мультивалютная – в нескольких. Как правило это доллары, евро, белорусские рубли, кроны и т.д.

Кстати, моновалютными ПС можно назвать и те, которые используют собственную валюту, она может быть как виртуальной, так и физической. Например, E-gold пользуется виртуальными драгоценными слитками.

В2В (business-to-business), В2С (business-to-customer) и P2P (person-to-person)

Исходя из названия становится понятно, что платежная система b2b подразумевает обмен платежами между двумя юридическими лицами или ИП, b2c – между ИП/юр. лицом и физ. лицом (клиентом), p2p – только между физическими лицами.

Иногда бывает, что ПС использует несколько видов денежных отношений.

Централизованные и децентрализованные

Централизованная ПС имеет похожую структуру с центральным банком, т.к. только он может управлять и держать под контролем все платежные операции страны.

Децентрализованная же наоборот, не имеет единого контролирующего центра. Такие системы являются частными.

Для перевода крупных сумм и розничные

ПС, предоставляющие услуги по переводу крупных сумм (ПСКС) уделяют клиенту немного больше услуг и привилегий, так как подобные операции требуют ограниченного количества времени. Обычно такие платежи используют участники оптовых продаж или любые коммерческие предприятия. 

Некоторые ПСКС предоставляют возможность обработки платежей с незначительными суммами.

Розничные ПС выигрывают у ПСКС числом участников сделок, а также используют намного больше платежных инструментов.

Расчет на валовой основе и чистой

ПС на валовой основе рассматривает каждый платежный документ и, собственно, сам платеж индивидуально. Все платежи обрабатываются независимо друг от друга. 

ПС на чистой основе подразумевает взаимозачет средств, т.е. сумма перевода может быть снижена за счет обязательств между отправителем и получателем.

Если рассматривать эти схемы обработки платежей на примере, то представьте, что друг должен вам вернуть 5000 рублей, а вы ему – 2000 рублей. При расчете на валовой основе друг вернет вам как и должен ровно 5000 рублей, и вы ему позже отдадите те же 2000 рублей. Если же вы проведете расчет на чистой основе, то ваш друг вам просто отдаст 3000 рублей, чтобы вы не тратили время, отдавая ему долг.

С открытием клиенту банковского или внутрисистемного счета и без открытия счета

Внутрисистемный счет открывается в ПС, не сотрудничающей с кредитными организациями.

Платежная система, действующая без открытия счета, проводит платежи с помощью ваших идентификационных данных (имя, ФИО, email).

Платное хранение и бесплатное хранение ДС

Существует 3 типа ПС:

1. Взимающая ДС за их нахождение на счету. Такая ЭПС обычно не берет комиссию за операции с переводами.
2. Не взимающая ДС за их нахождение на счету. В этом случает обычно уже берется комиссия за перевод.
3. Предоставляющая вознаграждение клиенту за использование ее счета. В российских ПС такие привилегии редко встретишь, но в американских, таких как PayPal, напротив, часто реализуют такие бонусы.

Электронные деньги и электронный кошелек – что это?

Из названия вы уже понимаете суть этой программы, ориентированной на хранение ДС в системе и проведение операций по переводу или оплате тех или иных услуг/товаров.

Электронный кошелек, в отличие от платежной системы, ограничен по функционалу. Основная задача виртуального кошелька – хранение и перевод ваших средств онлайн. 

Использование электронного кошелька удобно, так как ДС, находящиеся на вашем счету – это цифры, которые находятся под охраной автоматизированной системы. Электронные деньги невозможно украсть из вашего кармана, также они не подвержены износу. 

Как правило, электронный кошелек является дополнительным компонентом для платежной системы. Например, возьмем популярный кошелек ЮMoney, ранее – Яндекс.Деньги, который является дополнением к ПС ЮKassa.

ЮKassa имеет огромный функционал, позволяющий принимать платежи через мессенджеры, фреймворки, CMS, маркетплейсы, CRM-системы и другие сервисы. Но совершать оплату услуг/покупок или переводы ЮKassa не может, поэтому на помощь приходит виртуальный кошелек ЮMoney.

Обычно, в функционал электронного кошелька входит:

• хранение ДС на счету;
• переводы;
• оплата покупок;
• оплата услуг.

Также большинство электронных кошельков предлагает своим пользователям приобрести виртуальную или пластиковую карту, которые можно использовать для покупок в магазине или онлайн. Не обошел мимо и популярный кэшбэк, предоставляющий возможность клиенту копить бонусы/баллы за оплату покупок. Процент кэшбэка меняется в зависимости от категории покупок.

Преимущества и недостатки использования электронных кошельков

Преимущества:

1. Электронные деньги не изнашиваются. Деньги, к сожалению, имеют срок жизни. Они могут порваться, промокнуть, потеряться или даже попасть в руки к вору. Электронные средства решают все эти проблемы.
2. С электронным кошельком вам не придется прятать деньги под подушкой или в тумбочке, опасаясь за их сохранность от жены или грабителя.
3. С электронным кошельком вы можете оплатить любые покупки или услуги, не выходя из дома. На сегодняшний день вы можете забыть о посещении гос. учреждений для оплаты коммуналки, штрафов и прочих необходимых платежей.
4. Накопление кэшбэка также является огромным плюсов в пользовании этим сервисом. Наличные не позволяют зарабатывать бонусы с покупок или оплаты услуг.
5. Во многих онлайн сервисах предоставляют разнообразные привилегии для пользователей, оплачивающих услуги или товары с помощью электронных кошельков.
6. Вся история переводов перед вашими глазами. Вы сможете отслеживать любое движение ваших ДС на онлайн счете.
7. С помощью электронного кошелька вы сможете быстро обменять валюту и вывести ДС любым удобным для вас способом.

Недостатки:

1. К сожалению практика показывает, что некоторые электронные кошельки оказываются в руках чужих людей, которые могут воспользоваться вашими средствами. Своевременный звонок на горячую линию и блокировка счетов сохранит ваши деньги.
2. Одни сервисы предоставляют платное пользование счетом, а другие могут лишь брать комиссию за переводы. 
3. Если ваш кошелек идентифицирован, то приставы смогут списать ваши деньги в счет ваших долгов.
4. Хоть и на дворе 21-й век, остались те магазины, которые могут не принимать онлайн оплату.
5. При возникновении проблем с верификации иногда очень трудно восстановить доступ к денежным средствам. В этих ситуациях стоит обратиться в поддержку клиентов.

Судя по списку видно, что преимуществ у использования электронных кошельков явно больше, однако прежде чем начать использовать один из них, следует тщательно выбрать именно подходящий для вас.

Так как электронный кошелек является дополнением к платежной системе, необходимо для начала разобраться, какой ПС вы бы хотели пользоваться.

16 правил по выбору электронной платежной системы

Существует множество пунктов, по которым вы можете выбрать для себя идеальную ЭПС, но мы выбрали для вас одни из самых важных:

• Для начала определитесь, для какого вида пользования вам нужна ЭПС? B2b,  p2p или b2c? Некоторые ПС включают в себя сразу несколько видов обслуживания, что позволит расширить ваш выбор.
• Уточните вид оплаты за пользование сервисом. Одни платежные системы устанавливают плату за пользование счетом, например, помесячно. Другие берут комиссию за переводы и оплату услуг/покупок в интернете.
• Вы хотите выставлять счет клиенту с помощью email, sms или другой сервис? Вам необходимо узнать о услуге инвойсинга.
• У вас есть сайт, где вы предоставляете услуги или товары? Тогда узнайте, предоставляет ли ПС услугу интернет-эквайринга. Он дает возможность вашему будущему клиенту оплатить банковской картой услугу или товар на вашем сайте через специальный виджет или форму. Также уточните, для каких CMS платежная система предоставляет свой функционал. 
• Обязательно читайте отзывы о платежной системе. Возможно вы упускаете какой-то важный момент, который указан в отзывах пользователей сервиса. Также отметьте для себя, являются ли отзывы настоящими, т.к. большинство компаний закупают отзывы на биржах.
• Уточните режим работы поддержки, сможет ли она вам помочь в любое время, если что-то пойдет не так? Желательно использовать ту ПС, где гарантирована круглосуточная поддержка клиентов. Платежный сервис должен гарантировать вам бесперебойную работу системы, обеспечивать безопасность сделок и страховать от любых сбоев при выполнении финансовых операций
• Работает ли ПС со странами СНГ? Ели ваш бизнес приобрел международный характер, тогда вас точно не устроит национальная ПС, позволяющая принимать платежи только от клиентов РФ.
• Является ли ЭПС мультивалютной? Если вам необходимо принимать платежи в разных валютах, уточните, какие именно поддерживаются в вашей платежной системе.
• Уточните о всевозможных способах пополнения и вывода денежных средств и сколько будет составлять комиссия за данные операции.
• Узнайте о наличии лимитов по остатку и по выводу ДС. 
• Большинство ПС предлагают воспользоваться их пластиковыми или виртуальными картами, которые можно использовать для покупок или оплаты услуг онлайн или в магазине. Также уточните всю информацию о цене обслуживания, срока годности и спец. предложениях для этих карт.
• Перед тем, как начать пользоваться той или иной платежной системой, зайдите на официальный сайт сервиса и оцените интерфейс, дизайн и удобство пользования этой ПС. Проверьте, есть ли вся необходимая документация в свободном доступе для клиента, все ли вам в ней понятно. Также уточните, есть ли у ПС мобильное приложение или мобильная версия.
• Каждая уважающая и уверенная в себе ПС должна предоставить клиенту тестовый/пробный период пользования функционалом, чтобы вы смогли понять, насколько вам она подходит.
• Некоторые системы приема платежей имеют полезные функции, такие как: Оплата по QR-коду, статистика поступлений, прием платежей через соцсети, автоплатеж, облачная онлайн-касса, массовые выплаты, мобильный терминал.
• Уточните срок вывода средств при поступлении на счет. Большинство сервисов предоставляют возможность моментального вывода  ДС, однако есть те, которые обрабатывают его от 24 до 48 часов.
• Предоставляет ли ПС кэшбэк за совершения оплаты покупок и услуг. Эта возможность не является важной, однако остается приятным  бонусом для клиента.
• Для некоторых пользователей важно, чтобы в “комплект” платежной системы входило обучение использования сервисом онлайн или офлайн.

Требования к ЭПС у каждого клиента индивидуальны, поэтому каждый из этих пунктов можно использовать для проверки лишь на ваше усмотрение. 

Большинство этих пунктов подробно указано в любой карточке каталог платежных систем на сайте NetToPro. 

ТОП-3 лучших платежных систем России за 2021 год по версии NetToPro

Специалисты информационного портала NetToPro провели собственный анализ функционала нескольких платежных систем России и решил поделиться своим мнением.

WebMoney

Впервые об этой системе расчетов online заговорили в далеком 1998-ом году. Это была одна из самых крупных и популярных платежных систем того времени, однако и сейчас она остается довольно сильной конкуренткой для сервисов ниже.

При входе на сайт WebMoney на верхней панели вы увидите все услуги, предоставляемые сервисом.

Основными важными разделами являются:

• Частным лицам. Здесь вы можете пополнить, вывести, оплатить, заработать, одолжить ДС, а также организовать сбор средств.
• Для бизнеса. Здесь вы можете настроить функционал для своего онлайн магазина или сайта, организовать массовые выплаты, создать прием платежей.

После выбора необходимой услуги вас перебрасывает на страницу, где описана подробная инструкция к тому, что вам необходимо сделать для ее подключения. Интерфейс сайта достаточно старомоден, однако огромное количество предоставляемой информации клиенту это компенсирует.

Способы пополнения и тарифы на ввод ДС в систему:

• система быстрых платежей, предоплаченные карты и ваучеры, платежные терминалы, электронные деньги, банковский перевод – 0%;
• банковская карта онлайн – 2,09%, интернет банкинг – 2,5%, счет мобильного телефона – 8,6%, банкоматы – 1-3%, почтовый перевод – 2,2%, денежный перевод от 1%.

Способы вывода ДС и тарифы:

• банковская карта – 2,5%;
• система быстрых платежей – 0-1,2%;
• на счет в Сбербанке – 1,2%;
• на карту Сбербанка по номеру телефона – 1,2%;
• банковский перевод – от 1,8%;
• моментальный выпуск виртуальной карты – от 1,2%;
• Qiwi;
• почтовый перевод – 2%.

WebMoney принимает платежи в 5-ти валютах: рубль, белорусский рубль, вьетнамский донг, евро и доллар. 

Qiwi

Функционал сайта Qiwi простой и удобный. На главном экране сразу предлагается создать электронный кошелек, для которого нужен только номер вашего телефона. Также есть удобный раздел с кэшбэком от популярных брендов, таких как:

• AliExpress;
• Booking.com;
• М.Видео;
• Adidas и т.д.

При нажатии на нужный кэшбек открывается карточка со всей необходимой о нем информацией.

Также на главном экране сайта предлагается воспользоваться пластиковыми и виртуальными картами Qiwi:

• Виртуальная карта QIWI;
• Карта QIWI payWave +;
• Карта QIWI payWave;
• Карта QIWI Приоритет.

О функционале карт вы можете узнать на сайте Qiwi. Для каждой из них действуют особые условия обслуживания.

Способы пополнения кошелька Qiwi:

• терминалы QIWI;
• точки по приёму платежей QIWI;
• автоматы самообслуживания, принадлежащие компании «ОСМП»;
• терминалы и пункты оплаты, принадлежащие компании e-port;
• операционные кассы международной системы переводов «Юнистрим»;
• терминалы самообслуживания, являющиеся собственностью компаний «Новоплат», «X-plat» и «SprintNet»;
• с помощью обмена WebMoney WMZ и WMR, e-gold, Money Mail, Яндекс Деньги и т.д. в сервисе ROBOXchange;
• пункты приёма платежей «CONTACT».

В разделе “Решения для бизнеса” Qiwi предлагает воспользоваться некоторыми функциями:

1. массовые выплаты;
2. прием платежей;
3. готовые решения для маркетплейсов (виджеты для CMS WordPress, Bitrix, PrestaShop, Opencart).

Платежная система Qiwi идеально подходит для интернет магазинов, микрофинансов, ритейлерам, туристическим организациям, таксопаркам, банкам, агентам и арендодателям, финтех-компаниям, работы с самозанятыми. Qiwi представлен в 11 странах мира, совершила уже более 111 млн. платежных операций, имеет 20-летний опыт на рынке микрофинансов, имеет 13 тыс. партнеров по всему миру.

ЮKassa

Подключение к платежной системе ЮKassa совершается от 1 дня и полностью онлайн. Круглосуточное обслуживание тех. поддержки. На сайте предложено выбрать сферу бизнеса для подбора инструментов. Комиссия за платежи с карт фиксированная – от 2,8%. Есть готовый модуль для всех популярных CMS 2021 года. К ЮKassa подключено уже более 120 000 магазинов. 

ЮKassa является идеальным платежным сервисом для маркетплейсов. Огромный набор инструментов для интеграций с сайтами-агрегаторами. Также предлагается готовое решение по 54-ФЗ. Помимо прочих, есть еще дополнительные функции для клиентов:

• массовые выплаты;
• мобильный терминал;
• онлайн-касса;
• безопасная сделка;
• выставление счетов.

Если ваш оборот свыше 5 млн ₽ / мес, то ЮKassa обсудит с вами условия отдельно. 

Вид платежа	Комиссия за платежи
Банковские картыVisa, Mastercard, Maestro, Мир, JCB	3,5%(Оборот до 1 млн ₽ / мес), 2,8%(Оборот более 1 млн ₽ / мес.)
Банковские картыAmerican Express	4%
Apple Pay и Google PayБесконтактная оплата со смартфонов	Зависит от банковской карты
ЮMoney60 млн кошельков ЮMoney, привязанные карты и ЮCard	3,5%(Оборот до 1 млн ₽ / мес), 3%(Оборот более 1 млн ₽ / мес.)
WebMoneyЭлектронные кошельки системы WebMoney	6%(Оборот до 1 млн ₽ / мес) 5%(Оборот более 1 млн ₽ / мес.)
QIWI КошелёкЭлектронные кошельки QIWI, оплата через терминалы и в приложении	6%(Оборот до 1 млн ₽ / мес), 5%(Оборот более 1 млн ₽ / мес.)
Оплата в терминалах и кассахПо коду платежа — в терминалах, банкоматах, салонах связи не только.	3,5%(Оборот до 1 млн ₽ / мес), 2,8%(Оборот более 1 млн ₽ / мес.)
Оплата наличными за пределами РоссииВ Азербайджане, Армении, Беларуси, Грузии, Казахстане, Кыргызстане, Латвии, Молдове, Таджикистане.	8%
Интернет-банкиСберБанк Онлайн, Альфа-Клик, интернет-банк Тинькофф	3,6%(Оборот до 1 млн ₽ / мес), 3,5%(Оборот более 1 млн ₽ / мес.)
Заплатить по частямКредит или рассрочка в сервисе «Заплатить по частям»
Баланс телефонаБилайн, Мегафон, МТС, Tele2
B2B-платежиПриём платежей от юрлиц через СберБизнес